Что такое полная стоимость займа

Зачем придумали ПСЗ

Раньше кредиторы могли показать красивую низкую ставку, а реальную цену займа спрятать в комиссиях и обязательных платежах. Человек видел «от 5%», подписывал договор, а платил заметно больше. Чтобы это прекратить, ввели единый показатель — полную стоимость займа.

ПСЗ собирает все обязательные расходы заёмщика в одну цифру в процентах годовых. Её считают по единой формуле, поэтому два разных предложения можно честно сравнить между собой — что и было главной целью.

Что входит в ПСЗ

В ПСЗ попадает всё, что вы обязаны платить по договору, и не попадает то, что зависит от вашего поведения или вашего выбора. Граница примерно такая:

Почему ПСЗ выше ставки

Ставка показывает только проценты за пользование деньгами. ПСЗ берёт эти проценты, добавляет обязательные платежи и переводит всё в годовое выражение. Поэтому она почти всегда выше номинальной ставки — и это не обман, а более честная картина.

Вывод простой: сравнивать предложения по ставке — ошибка. У двух займов может быть одинаковая ставка, но разная ПСЗ из-за дополнительных платежей. Смотрите на ПСЗ — она не даст спрятать реальную цену.

Где смотреть ПСЗ

Искать долго не придётся. По закону полную стоимость займа печатают в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора, крупным шрифтом. Это сделано специально, чтобы цифру нельзя было пропустить.

Прежде чем подписывать договор, найдите эту рамку и прочитайте значение. Если в офисе вам называют одну цифру, а в рамке стоит другая — это повод задать вопросы до подписи, а не после.

Защита заёмщика: ограничение ПСЗ

Банк России ограничивает максимальное значение ПСЗ для разных видов займов и пересматривает эти пределы. Кредитор не вправе ставить ПСЗ выше установленного потолка — это защищает заёмщика от грабительских условий.

Если вам предлагают заём, где ПСЗ выглядит подозрительно высокой, стоит проверить, легально ли работает компания. Займы под залог авто выдают МФО из государственного реестра ЦБ — их условия под надзором регулятора.